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　　：本文以普通收入者的财务积累行为为研究对象，通过构建储蓄-消费循环模型，分析其难以实现财务自由的深层机制。研究发现在当前社会环境下，普通收入者存在明显的阶段性大宗消费倾向（如20万元级购车、60万元级购房），这种消费模式使其持续在初始财富阶段徘徊。本文从行为经济学视角出发，结合认知心理学理论，指出该现象的本质是认知偏差与社交比较共同作用的结果，最后提出突破该困境需要构建以认知升级为核心的新型财富观。

　　随着社会经济的发展，财务自由已成为大众普遍追求的目标。然而数据显示，我国城镇家庭资产配置中房产占比高达77.7%（中国家庭金融调查，2019），这种资产结构严重制约了流动性资产的积累。与传统经济学理论的理性人假设不同，现实中普通收入者的财务决策呈现出显著的非理性特征。因此，本研究旨在探讨：为何收入持续增长的普通群体，却难以突破财富积累的瓶颈？

　　社会比较理论（Festinger, 1954）：通过物质消费获取群体认同

　　即时满足偏好：大脑奖赏机制更倾向于短期收益（Laibson, 1997）

　　普通收入者财务自由的困境，本质是认知系统与行为模式相互强化的结果。其突破关键在于：

　　本研究主要基于城镇收入群体，未来可进一步拓展至不同收入层级、年龄阶段的比较研究，同时可引入实验经济学方法，验证不同干预措施对改善财务决策的效果。

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